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Etapa de formación.
Las necesidades de inversión no van
más allá de una cuenta corriente o algún que otro producto de inversión sin
demasiada trascendencia, pero en ella sí se forja el comienzo de toda una vida
financiera.
Etapa de independencia.
En esta etapa es en la que se
consigue la independencia financiera, en la que comienza a existir la necesidad
de contratar los primeros productos financieros y hacer las primeras
inversiones.
Todos estamos
sometidos a cometer errores (acción de haber realizado algo de la manera
indebida) y de ellos se aprende. De la actitud que se adopte ante las
equivocaciones depende de que estas puedan convertirse en obstáculos o verlas como
oportunidades. Los errores son parte de la vida, nadie está completamente a
salvo de ellos. De hecho, juegan un papel fundamental en lo referente al
crecimiento personal humano. Si no fuese por las equivocaciones que se cometen,
no seríamos capaces de aprender de ellas para poder corregirlas más adelante. Los
errores tienen en común que son accidentales e involuntarios; es decir, jamás
se podría cometer un error de manera voluntaria, eso resultaría ser una
paradoja. El otro aspecto común de los errores, y el más importante, es que
detrás de cada uno de ellos se esconde la oportunidad de conseguir un valioso
aprendizaje. Pero a colación de todo esto decía Eleanor Roosevelt: “aprende de
los errores de los demás. No vivirás lo suficiente para cometerlos todos tú
mismo”. Y tenía razón.
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Las finanzas
no son muy diferentes a la vida cotidiana. Los errores financieros,
normalmente, se resuelven con dinero. Pero mejor está no cometerlos y, la mejor
forma de no cometerlos es que alguien te advierta de lo que es un error para
así poder esquivarlo sobradamente. En finanzas, los errores de la juventud nada
tienen que ver con los que se cometen en la edad adulta. Y nada tienen que ver
con los que se cometen cercanos o ya metidos en la edad de oro.
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El refranero
español y la cultura popular están cargados de dichos y relatos con moralejas
muy similares a la que acuña esta fábula. La enseñanza que entraña puede ser
aplicada a múltiples facetas de la vida, incluidas las finanzas. No cabe duda de
que una parte muy importante de las finanzas es todo lo relativo al ahorro y al
trabajo y, dentro de las finanzas personales, una de las partes más importantes
es la que se dedica al ahorro de una parte de los ingresos ordinarios,
especialmente cuando la situación es favorable, para, en los tiempos difíciles,
disponer de una reserva. No he dicho nada nuevo, pero la mayoría de las
personas, sabiéndolo, gastan los ingresos recurrentes pensando que la forma de
ahorrar es lo que sobra del gasto
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Durante la etapa laboral, se realizan aportaciones con el
fin de abonar las pensiones públicas de los jubilados existentes en ese
momento; cuando finaliza esa etapa, el proceso se invierte y sigue sucediendo
lo mismo, con la diferencia de que serán otros trabajadores los que hagan las
aportaciones pertinentes para que aquellos trabajadores iniciales cobren su merecida
retribución pública. Respecto a los factores económicos que decía, se reflejan
perfectamente en el déficit del sistema en tanto que los gastos superan a los
ingresos según estaban establecidos, provocando, ya lo hemos visto, la
liquidación del Fondo de Reserva de la Seguridad Social. La falta de previsión induce
a que el sistema público se vea abocado al fracaso, quedando como casi única
solución complementar la pensión con el ahorro privado. Cuando hablo de fracaso
no me refiero a quiebra, porque las pensiones nunca quebrarán si el Estado no
lo hace antes, me refiero a que las cuantías no serán equiparables a las
actuales rozando la posibilidad de que no sean capaces de satisfacer las
necesidades básicas financieras. Ni qué decir tiene que la pensión pública no será
capaz de conseguir el nivel de vida de la época en que se estuvo en activo.
Adquirir una adecuada educación financiera para gozar de una
autonomía económica es uno de los procesos más complicados a los que se
enfrenta una persona a lo largo de su vida. Las finanzas no son cosa de unas
cuantas personas que se dedican a ello como profesión, todos deberíamos tener
unos conocimientos básicos para evitar engaños, así como hacer frente a las
dudas que se presenten en cualquier etapa de la vida financiera.
Los Mercados Financieros están en constante fluctuación, y
nuestras necesidades financieras también están sometidas a cambios en el tiempo
lo que origina mutaciones inevitables. Siendo así, es necesaria una estrategia
financiera para asumir y afrontar todas las necesidades, tanto financieras como
personales, que nos surjan.
Dependiendo de la edad (la pongo en cada etapa de forma
aproximada), la vida financiera de una persona se puede dividir en las
siguientes seis etapas, cada una con una serie de características específicas.
