La Hipoteca: nuestro préstamo más importante

La inversión más importante que se realiza a lo largo de la vida es la compra de la vivienda habitual. Lo ideal sería tener los ahorros suficientes para afrontar dicha compra sin dificultades, pero la realidad no es esa. La realidad es que, si se quiere una vivienda en propiedad, hay que acudir a una entidad financiera para que nos preste el dinero para su adquisición.

Una hipoteca es un crédito que se concede para comprar una vivienda, habitual o no, que se garantiza con la propia vivienda. La cuota a pagar se divide en dos partes: por un lado, estará la parte de amortización del capital prestado y, por el otro, los intereses convenidos según la oferta vinculante.

En el mercado existen diferentes tipos de hipotecas que se pueden clasificar por el tipo de interés (hipoteca tipo fijo, hipoteca tipo variable, hipoteca tipo mixto), por el tipo de cuota (hipoteca de cuota fija, hipoteca de cuota variable), por el tipo de cliente (hipoteca para jóvenes, hipoteca para no residentes, hipoteca para colectivos), por el tipo de inmueble (hipoteca VPO, hipoteca primera vivienda, hipoteca segunda o sucesivas viviendas) y por su naturaleza (hipoteca multidivisa, hipoteca inversa, hipoteca subrogada).

El Interés Simple, el Compuesto y el Porcentaje

La idea de interés, tal y como la conocemos ahora, parece haber surgido de forma natural en las sociedades agrícolas y ganaderas, reflejando su visión en la reproducción natural del ganado. Los Sumerios utilizaban la palabra mash como interés y también era la forma de denominar los terneros. Tokos era la forma de denominar los intereses en la antigua Grecia, así como a la descendencia del ganado. El latín pecus o rebaño dio origen al vocablo pecuniario. 

Las primeras referencias históricas que existen sobre el cobro de intereses se remontan a textos religiosos de las llamadas religiones del libro, que se oponían inicialmente al préstamo de dinero con interés. Aristóteles condenaba la usura como contraria a la naturaleza de las cosas, concretamente, a la naturaleza del dinero, puesto que como decía el filósofo: “el dinero tiene como fin el intercambio de bienes y no el de reproducirse, como en un parto”; los intereses del dinero serían por ende los “hijos del dinero”. 

El interés se puede interpretar como el precio del tiempo, permitiendo mover el dinero ganado (gastando tiempo de nuestra vida) hacia el futuro y hacia el pasado. El tipo de interés equilibra la oferta y la demanda de dinero en diferentes momentos de tiempo. Así un ofertante de dinero se lo presta a un demandante a cambio de un tipo de interés determinado.

El interés es un indicador que permite medir el rendimiento que produce un capital o el costo de un crédito, siendo proporcional al volumen de los haberes iniciales, a la duración de la inversión y al tipo de interés aplicado. Se diferencian dos tipos: el simple y el compuesto.

El Instituto de Crédito Oficial (ICO)

El Instituto de Crédito Oficial (ICO), adscrito al Ministerio de Economía y que nació en 1971 como entidad coordinadora de los bancos públicos de la época, es un banco público con personalidad jurídica de entidad pública empresarial y la consideración de Agencia Financiera del Estado, disponiendo de su propio patrimonio, tesorería y autonomía en la gestión para cumplir sus fines.

Desde su creación, ha sufrido varios cambios: de ser un Organismo Autónomo pasó a ser una entidad de crédito como Sociedad Estatal, alcanzando la titularidad de Banco Público Oficial. A partir de ese momento, dejo de financiarse del Tesoro Público para obtener financiación en los Mercados de Capitales. Posteriormente, asume la principal función de potenciar la economía real.

Principalmente fomenta el crecimiento, el desarrollo y la mejora de la distribución de la riqueza nacional mediante actividades económicas, actuando como Banco Público concediendo préstamos y como Agencia Financiera del Estado gestionando la financiación oficial del Estado, financiando también a los afectados por desastres ecológicos, catástrofes naturales y otros supuestos de interés general.

Tipo de Interés Nominal (TIN)

La Tasa o Tipo de Interés Nominal (TIN), también conocido como Interés Nominal, es la rentabilidad que proporciona una operación financiera por capitalización simple en un tiempo determinado y teniendo en cuenta solo el capital inicial aportado.

Para calcular cuál será el capital total resultante de una operación que se realiza mediante el Interés Nominal, utilizaremos la siguiente fórmula:

C_f = C_o (1 + n * i)

Donde C_f representa el capital resultante en el periodo de tiempo que vendrá expresado por n.

C_o representa el capital inicial.

i es el porcentaje aplicado y expresado en tanto por uno.