El flujo del dinero en la economía

Foto by pixabay.com

Adam Smith (1723 – 1790) ya dijo que el dinero, como medio de pago independiente, era el causante de pasar de una economía autárquica (sistema económico en el que un Estado se abastece con sus propios recursos, evitando en lo posible las importaciones) hacia una economía de intercambio abierta. Y tenía razón: la economía contemporánea no se podría entender sin el dinero y la confianza depositada en él como medio de pago. El dinero cambió al mundo y será capaz de volverlo a cambiar si es necesario. Todos lo utilizamos para el intercambio de bienes y servicios.

El intercambio de productos entre las personas se puede decir que existe desde los comienzos de la civilización, pero no así el dinero. En un principio, era el trueque (intercambio de unos productos por otros) la primera forma que existió para la adquisición de los productos necesarios, dando lugar a la aparición de los precios, propiciando la especialización de las profesiones. El trueque implicaba una oferta y una demanda unipersonales, haciendo que el intercambio no fuese todo lo eficiente que debiera. Con el paso del tiempo, y para hacer más fácil el intercambio, se aceptaron, según las diferentes civilizaciones, como moneda de cambio alimentos, conchas, piedras preciosas, oro, plata… La evolución del comercio dio lugar a la unidad de cuenta mediante la acuñación de monedas teniendo como base cualquier metal precioso, lo que se puede entender como el inicio del dinero según se conoce hoy.

El negocio bancario

Sin ser amigos íntimos, la banca y los ahorradores siempre han ido cogidos de la mano, pero en un constante tira y afloja. Ambos saben que ese odio cariñoso mutuo trasciende porque existe la necesidad de vivir en simbiosis. El ahorrador acude al banco con sus ahorros para que éste se lo custodie y, ya de paso, le dé algún beneficio. El banco capta fondos del ahorrador para colocarlos y satisfacer las necesidades de sus clientes. Siendo así, en síntesis, ese es el negocio primario de la banca: la intermediación financiera. Y así debe de ser. Pero la banca, no conformándose con ese negocio, desea y consigue dar un servicio integral al cliente, convirtiéndose en auténticos supermercados financieros donde el beneficio lo obtienen por múltiples canales y productos al obtener un diferencial positivo entre las captaciones y las colocaciones.

Pero no siempre los negocios de una empresa van bien y cuando es así, hay mucha gente que sufre. Por el contrario, cuando el negocio de la banca no funciona somos todos los que padecemos sus fracasos. Lo hemos visto y deseo, por el bien de todos, que no se repita. Tanta mella ha hecho este deterioro que se ha creado un nuevo mapa bancario con nuevas normas, provocando una desviación total del negocio bancario. Todas las autoridades han salido al quite para conseguir, dentro de lo posible, un futuro de la banca sostenible y con un crecimiento de calidad, intentando hacernos olvidar el fracaso bancario del pasado. Si las condiciones económicas eran favorables no era suficiente motivo para bajar la guardia y sobreseer el componente riesgo. Así nos fue y así lo llevamos pagando desde entonces.

La despoblación bancaria se ceba en el mundo rural

Foto: pixabay.com

El éxodo rural ha ido dejando a los pueblos cada vez más despoblados lo que ha afectado a que los bancos tomen el mismo camino. Tanto es así, que el 48% de los municipios españoles no cuentan con ninguna sucursal complicándole la vida a sus moradores.

La reducción de las oficinas bancarias comenzó hace ya 30 años cuando surgieron los movimientos de concentración corporativa de la moderna banca española. El Banco Central se fusiona con el Hispano Americano. El conglomerado alfabético BBVA surge del Banco Bilbao, Vizcaya y Argentaria (fruto de la agrupación de todos los bancos públicos). El Santander se hace con Banesto, se fusiona con el Central Hispano, adquiere el Banco Popular y todas sus filiales y todo se junta en una única entidad: el Santander. Las Cajas de Ahorro, más de lo mismo: por poner algún ejemplo, Caja España se forma a partir de la Caja de Zamora, León, Valladolid y Palencia y; Caja Duero, surge de la fusión entre las Cajas de Salamanca y Soria. Las Cajas de Ahorro, maltrechas por la crisis bancaria, optaron por unirse entre ellas y reestructurarse convirtiéndose la mayoría en entidades privadas. Actualmente, el sector bancario tiende a concentrarse más. Como muestra el gigante que surgirá de la fusión entre Bankia con CaixaBank dejando la puerta abierta para que otras entidades opten por navegar por la misma estela.

Bizum: qué es y cómo funciona

Pagar a medias o compartir cualquier gasto siempre ha sido una situación muy común entre grupos de amigos y familiares. Pagar por separado una cena, por ejemplo, no dejaba de ser un engorro entre los comensales al tener que sacar todos las billeteras y arreglárselas con el cambio del dinero en efectivo. O, en su defecto, se saldaban las cuentas a través de transferencias bancarias. Pero, desde octubre de 2016, contamos con Bizum, esa aplicación que permite hacer pagos y cobros entre usuarios particulares, poniendo fin a la necesidad de solucionar los problemas que los consumidores tenemos con los pagos compartidos.

El primer intento de envío de dinero de un móvil a otro surgió de la mano del Banco Santander, Telefónica y CaixaBank allá por el 2014 y se llamaba Yaap Money. No tuvo apenas éxito, pero año y medio después apareció Bizum para quedarse y masificar su uso entre las generaciones más jóvenes.

Bizum se crea a partir de la iniciativa de un grupo de bancos españoles para facilitar las transferencias particulares e instantáneas entre los usuarios que estén asociados a dicho servicio. Para ello, el conjunto de la banca construye la Sociedad de Procedimientos de Pago, siendo la compañía responsable de gestionar la aplicación y la responsable de la coordinación entre las diferentes entidades bancarias.