El Robo Advisor: un servicio de gestión financiera automatizada

Las finanzas forman parte de la vida de toda persona para cualquier actividad que desee realizar. Siempre ha sido necesario conocer a fondo la situación financiera familiar, pero, en el fondo, todo depende de la capacidad de manejar las finanzas personales. En el caso de que esta actividad no sea posible realizarla por nuestros propios medios, no solo por la variedad de posibilidades, sino por el esfuerzo que implica la planificación y la monitorización del dinero constantemente, existe la figura del asesor financiero. Pero, la tecnología también ha llegado al mundo de la inversión de la mano del “Robo Advisor” o Asesor Robotizado.

Un Robo Advisor es un servicio de gestión financiera automatizada. Las inversiones son seleccionadas por una máquina en base a unos algoritmos previamente programados según el perfil de riesgo del cliente, sustituyendo, en gran medida, al asesor financiero tradicional. Paralelamente, un equipo de personas es el encargado de seleccionar los activos financieros que van a formar parte de cada estrategia, que serán las que nutran de información al Robo Advisor para que cree las diferentes carteras de inversión ajustadas a cada perfil de riesgo. Este enfoque combina la tecnología avanzada con estrategias de inversión para ofrecer asesoramiento financiero automatizado y accesible. En esencia, utiliza algoritmos y software para analizar la información financiera de los clientes y, en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo, recomienda una cartera diversificada de inversiones. Estas carteras suelen incluir una mezcla de acciones, bonos y otros instrumentos financieros.

Los Ahorradores vuelven a tener la oportunidad de rentabilizar el ahorro

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Ha pasado la pandemia económica y lo que ha venido después ha sido, cuando menos, confuso y frustrante: llegó la inflación y arrasó, enseñándole qué era a esa generación que no la conocía. Incluso el Gobierno de los Estados Unidos tuvo que intervenir en un par de bancos para garantizar los depósitos. Los Mercados Financieros han experimentado una revalorización, pero es posible que no sea suficiente como para recuperar las pérdidas obtenidas anteriormente, no solo en la Renta Variable, sino también en la Renta Fija. El dinero ha aumentado de precio, incrementando los intereses bancarios e hipotecarios. Y no sé cuántas cosas más.

Desde que los Bancos Centrales se vieron forzados a subir los tipos de interés de forma agresiva para intentar frenar la inflación galopante, todo ha cambiado, volviendo los ahorradores domésticos a tener la oportunidad de rentabilizar su dinero mediante Depósitos, Letras del Tesoro, Fondos de Inversión especializados en Renta Fija y Seguros de Ahorro. Todas las opciones que he mencionado eran impensables hace un tiempo, cuando los Estados cobraban por emitir deuda. No se puede uno olvidar de que lo que, para el Estado, en términos financieros, es incómodo, para el ahorrador es un beneficio y viceversa. Cuando el Estado se financiaba a tipos negativos, el ahorrador más conservador era un convidado de piedra. Ahora que el Estado tiene que pagar por su deuda (las Letras del Tesoro y los Bonos rondan el 4%), el ahorrador recibe los beneficios.

¿Qué es un Préstamo Hipotecario y cómo se amortiza?

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Pedir un préstamo hipotecario quizás sea la operación financiera más importante que una persona llevará a cabo durante toda su vida, entre otras cosas porque se contrata a muy largo plazo: prácticamente durante toda la vida laboral. Por eso, es primordial conocer todos sus entresijos y su funcionamiento, así como las diferentes opciones que se tienen de amortización.

Habitualmente se suelen usar como sinónimos los términos hipoteca y préstamo hipotecario, pero, aunque todos nos entendamos, en la realidad no lo son: un préstamo hipotecario es un contrato a través del cual una entidad presta una cantidad de dinero determinada a una persona física o jurídica para la adquisición de un inmueble, a cambio de unos intereses determinados y durante un plazo establecido para ello. Este préstamo hipotecario supone una obligación garantizada que, en caso de impago, la garantía de devolución del préstamo sería el propio inmueble. La hipoteca será precisamente esa garantía de que el pago del préstamo se llevará a cabo.

El reto de los autónomos a la hora de planificar su jubilación

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Ante el aumento de la esperanza de vida y la evolución de la demografía, la planificación de la jubilación para un autónomo (o trabajador por cuenta propia) es esencial para asegurarse un futuro financiero estable una vez que llegue el momento de retirarse. Esa planificación lleva consigo el abordaje de una parte esencial del ciclo vital, pudiendo llegar a tener una duración de más de 20 años, periodo en el que se debe de gozar de una vida con una holgura económica similar a la época en que se estuvo en activo.

A diferencia de los trabajadores asalariados que cotizan al Sistema de Seguridad Social, los autónomos generalmente tienen que asumir la responsabilidad de su propia jubilación porque depende de ellos su Base de Cotización. Además, su pensión es un 40% inferior si se compara con la de los trabajadores bajo el Régimen General.

La importancia de gestionar bien el tiempo

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“Hay una clase de ladrón a quien la ley deja siempre impune robando lo que es más valioso para el hombre: el Tiempo”. Napoleón.

La queja más común de la mayoría de la gente es la sensación de que el tiempo de que dispone no le resulta suficiente para hacer todo lo que desearía hacer. A unos les da tiempo a hacer todo y a otros no le da tiempo a nada. Y es muy posible que entre unos y otros la diferencia esté en la propia gestión del tiempo. Todo el mundo, sin excepciones, dispone de este recurso escaso y limitado, pero siempre parece insuficiente y resulta imprescindible para cualquier aspiración humana. Utilizar ineficientemente el tiempo genera falta de tiempo. Reconozco que, en el mundo actual, caracterizado por la constante aceleración del ritmo de vida, la tecnología y la globalización, la gestión del tiempo se ha vuelto más desafiante que nunca. Las distracciones son omnipresentes y la sobrecarga de información puede abrumarnos, dificultando la concentración y la productividad. Por tanto, es fundamental desarrollar habilidades para priorizar tareas, evitar la procrastinación y mantener el enfoque en lo verdaderamente importante.

La gestión del tiempo, siendo un recurso invaluable y limitado que influye significativamente en nuestra vida diaria, es la forma en que se decide utilizar el tiempo que se tiene para maximizar la productividad en el logro de ciertos objetivos. Desde el momento en que nacemos hasta el último suspiro, el tiempo es un factor constante que nunca se detiene ni retrocede y, además, no se puede comprar. Aprender a gestionarlo de manera efectiva es esencial para llevar una vida equilibrada, exitosa y satisfactoria. De ahí se desprende que algunas personas logren mayor productividad, éxito y calidad de vida con la misma cantidad de tiempo. Inicialmente el término “gestión del tiempo” se refería al ámbito laboral y empresarial, pero hoy en día engloba también las actividades personales.

Tipos de Pensiones que existen

Basándose en un modelo de reparto y de solidaridad intergeneracional, la Seguridad Social no deja de ser un programa de bienestar que proporciona unas determinadas coberturas a todos los habitantes que las necesiten. Uno de los pilares del Estado de Bienestar son las pensiones públicas que garantizan el cobro de unas prestaciones económicas: tal es el caso de la jubilación, viudedad, orfandad o en el supuesto de una enfermedad permanente.

Para acceder a una pensión hay que cumplir una serie de requisitos, siendo el requisito fundamental el haber cumplido unos tiempos mínimos de cotización al sistema. Este criterio es el que hace que las pensiones se dividan en dos tipos: contributivas y no contributivas, teniendo cada una de ellas su propio conjunto de subgrupos que identifican la situación de las personas que las perciben. Estas prestaciones cubren la pérdida de ingresos que sufre una persona cuando pone fin a la etapa laboral. Es importante, por ello, conocer cuándo se tiene derecho al cobro de cada una de ellas.

El IBEX 35 reacciona mal al día siguiente del recuento de votos

El IBEX 35 se puso en marcha el 14 de enero de 1992 y casi nunca ha reaccionado bien el lunes siguiente después de unas elecciones generales. Gane quien gane los comicios suele terminar la sesión en pérdidas para el inversor. Durante toda la serie de elecciones generales celebradas desde que se creó el índice sólo se ha producido una subida y fue con leves ganancias (+0,12%): el lunes 29 de abril de 2019, cuando se pensó en una mayoría absoluta entre el PSOE de Pedro Sánchez y el Ciudadanos de Albert Rivera. Las mayores caídas del índice fueron cuando José María Aznar (-5,22%) y José Luis Rodríguez Zapatero (-4,15%) alcanzaron la presidencia en 1996 y 2004, respectivamente. Sin embargo, la reacción del IBEX 35 se saldó con menos pérdidas cuando renovaron sus mandatos.

En la actualidad, el selectivo lleva un proceso generalizado ascendente durante el último mes acompañado del resto de bolsas mundiales, pero no cabe duda de que le espera un panorama complicado por delante, aunque parece que descuenta un beneficio del cambio de Gobierno si es que al final se produce. Se supone que esta situación provocará efectos positivos en la Renta Variable debido a la pretensión del asentamiento de la propiedad privada y el crecimiento económico. Pero los resultados no han estado acordes con las previsiones y los inversores han afrontado este lunes con la incertidumbre de un resultado electoral, abocando al bloqueo político y sembrando el terreno para una repetición de las elecciones generales para finales de 2023. Con lo cual, el IBEX 35 ha seguido cumpliendo con su pauta postelectoral, no tan acervada como en la mayoría de las veces, pero ha descendido un -0,29% en una sesión que ha ido de menos a más.

"Economía Rosquilla: 7 maneras de pensar la economía del Siglo XXI" de Kate Raworth

A lo largo del siglo XX el crecimiento económico ha sido la prioridad de cualquier gobierno, considerándose como uno de los remedios esenciales para solucionar cualquier problema económico, político o social de un país. Claro está, que el crecimiento dependerá inevitablemente del consumo. La representación cartesiana del crecimiento se ha dibujado siempre como una línea curva en sentido ascendente y constante.

Según la autora, se vive en una fase de consumismo absoluto, lo que ha provocado una adicción para todas las sociedades desarrolladas. El sistema financiero está diseñado para conseguir la máxima rentabilidad, lo que arrastra a las empresas a tener que estar aumentando constantemente sus beneficios provocando que los bancos estén generando constantemente deuda que hay que pagarla, irremediablemente, con dinero. Todo ese proceso demanda mucha cantidad de recursos naturales para dar cobertura a todo el consumo que, a su vez, genera cantidades ingentes de desechos. Lo que intenta mostrar en Economía rosquilla es que el sistema actual es insostenible y el siglo XXI tiene el reto de ser el siglo del cambio, de una nueva imagen, y esa imagen pasaría por estar simbolizada por dos círculos concéntricos simulando una rosquilla.

El desafío constante de ser empresario o emprendedor

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Junio y julio son los meses del año en que todo el alumnado finaliza el año escolar. Los que dan por concluidos sus estudios de formación es el momento de graduarse con el acto de la imposición de la beca. A partir de ese momento, se da por concluida la etapa estudiantil para dar comienzo la etapa laboral. Supuestamente se han formado en lo que querían para adentrarse en el mundo laboral de sus sueños. Pero resulta muy significativo y chocante que más del 70% de los universitarios, en su último año de carrera, su aspiración sea la de ser funcionario; el resto su máximo objetivo es ser ejecutivo de una multinacional y casi ninguno muestra su deseo por emprender su propio negocio.

De la misma forma que en las aulas no se enseñan finanzas, educación emocional o autoconocimiento, tampoco se enseña a ser empresario o emprendedor. Es necesaria una formación empresarial. Tenemos muy buenas escuelas de mercado que preparan al alumnado para trabajar, pero que dan la espalda al mundo de la empresa.

En esta sociedad tiene que haber de todo, pero es triste pensar en esos jóvenes que quieren ser funcionarios sacrificando sus sueños a cambio de un minisueldo, con la única satisfacción personal de que trabaja para el Estado. Y así, ni se sustenta el Estado ni el estado de bienestar. Una sociedad que no emprende no progresa: se necesita el abordamiento de nuevas ideas y esas son patrimonio de los pocos emprendedores y empresarios que son capaces de vestirse con tan complicado atuendo. Sin embargo, al empresario se demoniza y se desacredita constantemente, se le trata de “explotador” o de “especulador” hasta por el poder político, teniendo la legislación laboral en su contra, siendo muy dura y favoreciendo desproporcionalmente al trabajador, incluso aunque no lo sea. El mercado de trabajo debe de ser mucho más dinámico. Las empresas se ven obligadas a soportar al personal que no produce si lleva muchos años prestando sus servicios. A la pequeña empresa no le compensa su despido, lo que lo convierte en intocable y así no crece el empleo.

VALUE vs GROWTH: dos formas de inversión

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A la hora de elegir los diferentes activos financieros que formen parte de una cartera de inversión se pueden adoptar diferentes estrategias y perspectivas dependiendo del tipo de análisis que se utilice. Si se usa el Análisis Fundamental es frecuente distinguir dos estilos de inversión: me estoy refiriendo a la inversión en valor (value investing, en inglés) y a la inversión en crecimiento (growth investing).

Aunque cualquiera de ellas aspira a conseguir rentabilidades recurrentes positivas, las estrategias para conseguirlo difieren entre sí. Y así surge uno de los debates más controvertidos que existen en el mundo de las inversiones en renta variable, que no es otro que clasificar a las compañías en el grupo de acciones Value o acciones Growth. Se da el caso, debido a la difusa línea que separa ambas gestiones, que una misma empresa puede aparecer a la vez en índices de marcado sesgo Value y Growth. De igual modo, un mismo sector económico puede estar formado por empresas de “valor” o “crecimiento”.

Ambas estrategias tratan de conseguir, como es lógico, la mayor rentabilidad posible, pero las estrategias para conseguirlo son diferentes.

La Publicidad Financiera nunca es una recomendación de inversión

 

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Según la RAE, la publicidad es el conjunto de medios que se emplean para divulgar o extender la noticia de las cosas o de los hechos. Divulgación de noticias o anuncios de carácter comercial para atraer a posibles compradores, espectadores, usuarios, etc. Es decir, es cualquier forma de comunicación, sea cual sea el medio utilizado, destinada a transmitir información al público sobre un producto o servicio y motivar su adquisición o contratación. De manera específica, dentro del mundo del ahorro, la inversión y los negocios está la llamada publicidad financiera que juega el papel de actuar de primer filtro a la hora de comparar las diferentes ofertas de un mercado cada vez más complejo.

La incesante capacidad de la ingeniería financiera de crear nuevos productos, cada vez más complejos, y la mayor competencia entre las entidades hacen que la publicidad tenga una gran influencia en los inversores. Salvo que el consumidor financiero tenga un conocimiento básico de los productos y servicios financieros que pretende adquirir y entienda los instrumentos financieros a lo que la publicidad intenta destacar, el resto se trata de consumidores (muy) vulnerables. Si se añade que el nivel de cultura financiera, en general, es escaso, tirando a mediocre, le hará mucho más difícil comprender al detalle y la complejidad de la información que se le proporciona, alejándolo de su propio camino de la economía familiar.

¿Qué es un Seguro de Ahorro?

El futuro económico pasa por ahorrar e invertir lo ahorrado para poder mantener el poder adquisitivo. Para conseguirlo, no hay más remedio que hacer crecer el dinero guardado, pero llegado ese momento no se sabe muy bien qué hacer con él. Planificar las finanzas personales no es fácil para alguien que no esté familiarizado con los diferentes productos y alternativas que existen para ese fin, sumándose la complicación de elegir entre el amplio abanico de productos que existen en el mercado. El ahorrador/inversor busca productos que ofrezcan golosas rentabilidades y garantía de capital, tal es el caso de los Depósitos. Pero el problema le surge cuando al vencimiento de su depósito tiene que colocar su dinero de nuevo y su entidad bancaria no le ofrece lo que desea. Posiblemente, uno de los productos que puede satisfacer sus necesidades financieras, siendo uno de los menos conocidos por los ahorradores, es el Seguro de Ahorro (también llamado Seguro de Rentabilidad Garantizada e incluso Seguro de Renta).

¿Qué es un Seguro de Ahorro?

El Seguro de Ahorro es un contrato de seguro, comercializado por una aseguradora, en el que se asegura un capital al que se le añade una rentabilidad garantizada que se mantienen fija hasta la finalización del contrato. La póliza de esos seguros incluye un seguro de vida para que, en caso de fallecimiento del inversor, el beneficiario de la póliza reciba una pequeña cuantía que habrá sido especificada previamente en el contrato inicial. Habitualmente, esta cuantía de dinero se limita únicamente al capital aportado más los intereses generados hasta el fallecimiento. Por lo anterior, no es el producto más apropiado para cubrir las contingencias del fallecimiento, para eso existen otro tipo de seguros.

¿Qué son los Soportes y las Resistencias en el Mercado Bursátil?

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Con el estudio de las tendencias del mercado de Wall Street, a finales del siglo XIX, surgió el análisis técnico de los mercados financieros. A diferencia del análisis fundamental, que se enfoca en el contexto económico, político y social, el análisis técnico, siendo puramente matemático y algorítmico, está basado en datos, cotizaciones, patrones de precios y tendencias a futuro. Así pues, en el análisis técnico, los gráficos son muy útiles porque sirven para anticiparse a los movimientos del mercado. Dentro de este tipo de análisis bursátil, una de las herramientas más sencillas, y no por eso menos potente, son los niveles de Soporte y Resistencia que vienen motivados en aplicación de la Ley de la Oferta y la Demanda.

Siendo uno de los conceptos más usados en el análisis técnico y que pueden ser utilizados en cualquier tipo de mercado financiero, los traders suelen prestar especial atención a estos niveles, siendo de gran utilidad a la hora de predecir el movimiento del precio de un valor en el futuro. De hecho, lo primero que se debe de hacer a la hora de analizar un gráfico bursátil es detectar los Soportes y las Resistencias más relevantes para estudiar qué posibilidades de trading hay en ese valor.

Las deudas son una trampa en la que es fácil caer, pero muy difícil salir

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Las deudas no son siempre malas. Muchas veces, si están bien manejadas, son capaces de dar una alegría al bienestar económico familiar mejorando las finanzas, siendo capaces de poner al deudor en el camino de sus sueños. Por el contrario, en otras ocasiones, las deudas se convierten en un lastre que se lleva por delante la mayoría de los ingresos, siendo el principal obstáculo para el crecimiento económico. Por eso, es esencial seguir una buena estrategia que permita devolver la deuda a su debido tiempo sin llegar a la bancarrota.

La deuda se puede definir como el dinero que se le pide prestado al nuestro yo futuro. En muchas ocasiones, el futuro es a muy largo plazo por lo que un revés económico familiar, o cualquier incidente exógeno, puede dar lugar a un aumento desmesurado de la deuda contratada. Se está viendo en la actualidad cómo la escalada de los precios ha provocado que el BCE haya subido el precio del dinero, acercando al euríbor al 4%. El alza de los precios, junto con la subida de las hipotecas, han hecho que las familias endeudadas tengan más dificultades para amortizar el principal y pagar los intereses. Llegados a este punto, para evitar el sobreendeudamiento y llegar a caer en la bancarrota, es recomendable diseñar una estrategia que comience por la necesidad o no de endeudarse y cuándo es más conveniente hacerlo.